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从40年前，中国银行珠海分行发行的第一张人民币信用卡(xìnyòngkǎ)——“中银卡”，到40年后(hòu)，中国信用卡发行量超7亿张，在改革开放的宏大叙事中，这张方寸(fāngcùn)卡片不仅改变了(le)中国人的支付方式，更重塑了消费观念，是金融服务民生的生动注脚。

40年间，信用卡的发展曲线几乎与经济市场化、居民财富增长曲线同步共振，成为(chéngwéi)了观察中国金融深化与消费(xiāofèi)社会成型的直观窗口。

站(zhàn)在2025年“提振消费”的(de)时代潮头，面对行业增速放缓的转型阵痛，作为中国信用卡(xìnyòngkǎ)行业的重要参与者(cānyùzhě)和推动者，中国银行始终如一，立于买方市场潮头，以“金融为民”的初心深耕服务，将这张小小的卡片，锻造成驱动国民消费升级的澎湃引擎。

中国银行(zhōngguóyínháng)第一张数字信用卡

破冰(pòbīng)：从零到一的金融革命

在计划经济向市场经济转型(zhuǎnxíng)的初期，中国的支付领域还是一片空白。

变革的火种，源于一次香港(xiānggǎng)探亲之旅(zhīlǚ)。1984年下半年，中国银行珠海分行一名员工赴港探亲时，发现(fāxiàn)亲戚使用信用卡购物消费的神奇场景。凭借职业敏感，他将(jiāng)所有能搜集到的信用卡资料带回珠海，向时任行长顾广汇报。这一发现点燃了金融创新的星星之火。

中国银行前瞻性地认为，在改革开放的大环境下，中国必将转变为买方市场，而(ér)信用卡必将成为银行金融业务中不可或缺的重要产品。于是，中国银行决定发行(fāxíng)自己的信用卡，批准由珠海分行先行(xiānxíng)试点。

早期的(de)中国银行信用卡

然而，在技术空白与(yǔ)观念壁垒的双重围困下，“中银卡”的破冰之(zhī)路举步维艰。

“那时银行卡的使用(yòng)流程比较复杂”，早期银行卡筹备组成员回忆道，“客户用卡消费之前，商户(shānghù)要打电话问银行，核对卡号和客户姓名才能使用。加上(jiāshàng)当时没有电脑打字，什么都(dōu)要手写，刷卡消费其实比用现金直接付款还要慢很多。”

面对商户的疑虑，中(zhōng)国银行(yínháng)的外勤人员走街串巷，耐心推广这一“不可思议”的新事物。万事开头难，但在“中行人”的努力下，“中银卡”面向公众开放首月就发行了454张(zhāng)，并且形成了由银行、商户、持卡人所(suǒ)构成的中国内地信用卡初级产业链。

次年(cìnián)，中国银行总行推出全国通用的“长城卡”，信用卡从特区试验田，正式迈向神州大地。从零到一的突破，不仅(bùjǐn)填补了支付空白(kòngbái)，更开启了中国金融消费的新纪元。

普惠：飞入(fēirù)寻常百姓家

信用卡诞生之初，囿于传统“量入为出”的(de)消费观念束缚，叠加银行(yínháng)早期发卡数量(shùliàng)稀少、申请门槛高筑的技术壁垒，使其在很长一段岁月里悬浮于普通百姓的日常生活之上(zhīshàng)，成为少数精英阶层彰显身份的特殊徽章。

然而，方寸(fāngcùn)卡片所承载的金融普惠梦想，并未因此沉寂。

在中国信用卡突破藩篱、真正“飞入寻常百姓家”的征程中，中国银行以其持续而坚定(jiāndìng)的创新步伐，扮演(bànyǎn)了开拓者与赋能者的角色。

1988年(nián)中国(zhōngguó)第一张外币卡，可在全球200多个国家和地区的(de)(de)超1000家商户使用，首次实现中国信用卡(xìnyòngkǎ)的跨境通用；1993年中国第一张海外信用卡龙卡，使首张以中国龙为卡面的信用卡走向海外；1994年，中国银行推出境内(jìngnèi)(jìngnèi)第一个银行IC卡系统，智能卡在中国境内宣告诞生；1995年12月中国银行发行了境内第一张联名卡，开启了信用卡与消费场景深度融合的新篇章……一次次创新(chuàngxīn)突破，不仅刷新了支付体验的边界，更汇聚成推动信用卡普及的强大动力。

40年间，信用卡深刻重塑了亿万国人的(de)消费理念与(yǔ)生活方式。曾经被视为“奢侈”甚至“冒险(màoxiǎn)”的信用消费，逐渐内化为精打细算(jīngdǎxìsuàn)的日常(rìcháng)工具；消费观念从“先存后花”的绝对谨慎，转向“先享后付”的理性规划。这一嬗变，释放了巨大的内需潜能，为经济的腾飞奠定了坚实的消费基础。

引擎：消费提振新(tízhènxīn)使命

40年技术浪潮奔涌不息，支付形态日新月异，伴随社会经济环境和行业周期转变，信用卡市场的(de)(de)竞争也已(yǐ)从跑马圈地的增量(zēngliàng)时代，进入精耕细作的存量时代。信用卡如何突破增长瓶颈，找到新发展定位，成为行业思考的方向。

在存量博弈(bóyì)的时代，同质化竞争没有(méiyǒu)出路，唯有精准锚定细分人群的核心需求，提供差异化(chāyìhuà)、有价值的服务，才能赢得持久的客户青睐。从中国银行的实践看(kàn)：唯有直击民生痛点，服务真实需求，方能在存量竞争中国银行稳致远。

面对Z世代年轻人的新(xīn)消费习惯，中国银行(zhōngguóyínháng)面向年轻客户推出京东(jīngdōng)PLUS无界联名卡、长城YOU卡；面向私人银行、财富(cáifù)管理、理财客户，中国银行推出长城私人银行信用卡、长城财富信用卡、长城白金信用卡卓悦版，增强专属服务体验。

长城You卡(kǎ)-卡皮巴拉主题卡

当“提振消费(xiāofèi)”成为驱动经济行稳致远的(de)重要主题，中国银行信用卡业务(yèwù)积极融入提振消费的国家(guójiā)战略，落实国家支持“以旧换新”工作部署，推出信用卡分期专属产品服务方案，支持汽车置换升级、旧房改造、家电家居换新等重点消费环节；深耕新能源汽车消费领域，加强厂商渠道拓展，助力居民绿色消费升级；做优线(yōuxiàn)上场景分期服务，打造覆盖头部电商与家电品牌的商户分期服务体系(fúwùtǐxì)。

国际化是中国银行优势所在，也是其在信用(yòng)卡领域构筑差异化壁垒的关键(guānjiàn)。在新消费趋势下，中国银行在国内推出EMV卡（外卡组织单标芯片卡）数字版，支持申请后实时开卡，满足留学缴费等线上跨境交易诉求；发行新一代(xīnyídài)长城万事达信用卡，支持客户境内外一卡通用的消费需求(xūqiú)。针对留学生、出境游等重点客群(kèqún)，开展跨境消费返现(fǎnxiàn)活动，力度(lìdù)达到每月最高返现860美元；合作VISA、万事达、银联等国际卡组织，开展境外商户优惠活动。持续提升外卡收单品牌影响力，完成上海进博会、广交会、大连(dàlián)夏季达沃斯论坛等重大国际活动的外卡受理环境建设工作(gōngzuò)。

潮水退去，方显价值底色(dǐsè)。从破冰启航到普惠万家，再到驱动新消费引擎，中国银行信用卡四十年的发展历程清晰(qīngxī)揭示：深度融入国家(guójiā)发展战略，精准回应民生需求，是金融工具保持活力、服务(fúwù)实体经济、有效促进消费的重要路径。站在新的发展阶段，中国银行信用卡也将坚持“金融为民”，续写着服务国家与人民(rénmín)的崭新华章。

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